随着人类揖别农耕经济、
、、
、步入工业时代，，高增长及不确定就成为界定现代性与前现代的历史分水岭，，，
，不断塑造着社会风貌和产业生态。。。而当数字技术和数据要素将我们引领到数字经济的新发展阶段后，，不确定性更是如影随形，，，，成为世人对当下经济趋势的第一观感。。。。作为一个中性词，，，不确定性既蕴藏着期望以及祝福
，，，也意味着挑战乃至风险，，，，正所谓“春江水暖鸭先知”，，，这两方面在作为数字经济前沿的金融科技领域展现得淋漓尽致。。

说到期望和祝福，，与科技的结合极大提升了金融作为一种社会资源的可得性
、、、适当性和持续性，，，，对内提升了经营效率和风控水平，，
，对外惠泽百姓万家
，
，，，助推经济转型
。。。正是在金融科技的支持之下，，
，不但普通消费者充分享受了数字经济发展红利，，众多创业者因而获得了职业发展“第二曲线”，，传统经济升级的大幕更是由此徐徐拉开。。

说到挑战和风险，，，在曾经的金融自由化思潮影响下，，金融逐渐脱离实体
，，，甚至沦为加深社会财富分配不公的“帮凶”，，
，，对金融本质与作用的反思质疑不绝于耳。。。。不仅如此
，，，当科技要素介入金融创新之后，，也放大了传统风险的敞口
，，，，打破了风险隔离的壁垒，，滋生了新的风险类型
，，，，并且具备向宏观经济输出负外部性的可能。
。

也正因为如此，，在经历一段时间的高速成长之后，，，随着外部环境和自身经营情况的变化
，，金融科技企业也不免一度面临“成长的烦恼”。
。
。。一方面，，表现在业务大都集中于个人网络消费场景
，，，特别是消费信贷等红海市场同质内卷；另一方面，，，也表现在金融科技企业彼此之间缺乏有序生态分工，，对其他业务场景特别是2B、、2G等领域开拓不足，，
，部分前沿技术缺乏有效盈利模式等
。
。
。

从方法论的角度而言，
，，，历史是最好的教科书，，从先前的确定性经验汲取养分，，方可有效应对未来的不确定挑战，
，，，而这正是《数字经济+科技向善》一书面世的价值所在。。。。该书通过一个个应用于实践的鲜活案例，
，，生动诠释了银行、、、、证券
、、、
、保险
、、、、基金及科技服务企业在小微金融、、
、惠民服务、、场景金融、
、、风险防控和IT基础设施重构方面的领先实践
，，，为同行者指引了稳健前进的方向，，也为观察者提供了深入理解的角度。。

在小微金融方面
，，
，金融科技贡献的主要方向是助力构建小微企业生态体系。。。。小微企业融资难、、融资贵不仅是困扰我国，，，也是困扰世界的金融难题。。。。在此领域，，建设银行“惠懂你”代表金融科技行业交出答卷
。。。
。“惠懂你”的亮点首先在于战略的高度和解决方案的全面，，，，将金融和科技有机融合，，整合产品供给、、平台生态、、、赋能客户等多重功能进行敏捷开发。。。。此外
，，则是设计理念和应用技术的先进性
，，，，在摸准业务实际痛点的前提下，，充分应用前沿技术，，，普遍引入多种渠道，，，，实现了贷款“快”、、、服务“易”、、、数据“准”和应用“广”的良好效果。
。。

在惠民服务方面，，金融科技贡献的主要方向是科技赋能金融，，改善保障民生。
。。随着数字化、、智能化技术的发展，
，
，
，市民公共服务特别是各项公共事业缴费得到长足发展，，，
，不但便捷性大大提升，
，，更成为各方瞩目的数据富矿
。
。然而真正做好缴费服务并不容易，，需要雄厚的经验积累和持续的资源投入，，，光大“云缴费”则是该领域的佼佼者
。。。在科技赋能之下
，，，，云缴费实践两端开放理念，，以缴费的小接口切入，，
，，赋能零售板块，
，带动对公业务，，布局前沿领域，，大力拓展零售、、、、企业、、政务业务生态，，不仅是科技应用的典型范例，，也在可持续的模式创新方面为业界树立了典范。。。

在场景金融方面，，，，金融科技贡献的主要方向是提供零售银行做精做细的有效工具
。。长期以来，，，国内金融市场一直存在业务产品同质
、、有效竞争不足的痼疾，
，，，进入互联网特别是数字经济时代之后
，，借助平台“场景”理念，，，，金融市场、、、业务和客户也得以细分，
，，，“场景金融”应运而生，，，，而民生银行场景金融智能服务平台在此领域具有行业代表性。
。。。为实现打造“最懂你的银行”的战略目标
，，民生银行重点围绕客户旅程建设场景策略图谱，，以中台服务带动前台后台，，
，拓展场景深度和广度，
，提升场景平台能力的精细化，，，在提升客户极致体验的过程中锻造自身的数字化经营能力。
。。。

在风险防控方面，，金融科技贡献的主要方向是解决数字化展业背景之下的风险问题。
。。。如前所述，，金融科技既为行业带来了经营能力的提高，，，，也不可避免地滋生和深化了相关风险，，而其中一些新的风险类型仅靠原有手段无法有效控制
，，，，甚至还会影响数字化经营的开展。。。。以电子合同签约为例，
，如何有效核实客户身份、、
、、确保合同法律效力、、、、有效管理印章、、、防止信息篡改曾经一度阻碍了金融特别是信贷业务线上化的推进，，中金金融认证中心基于国产密码的解决方案以场景证书为枢纽
，，通过技术赋能解决信任难题，，，，使风控不再停留于静态成本，
，而是成为提升经营能力的手段，，，为行业树立了金融科技发展的一个潜力赛道。。。

在IT基础设施重构方面
，，金融科技贡献的主要方向是平衡安全与发展，，为金融业务数字化转型提供基础平台
。。。在数字金融时代，，金融机构不但需要扬弃“竖井式”开发理念，，，，打造具有开放性、、、包容性的核心业务系统，
，，
，还要逐步打通传统系统，，，整合内外数据，
，，这就对基础系统的开发方案提出了很大挑战。。在寿险领域，
，中科软推出全服务化架构，，
，秉承全业务、
、、全流程
、
、、、全核算的系统设计理念，，
，，全面赋能营销、、、客户服务
、、运营及风险防控，，
，，内部蕴含复杂前沿技术，，
，
，外部应用则是简单好用
，，不但提升了相关机构的数字化经营能力和信息化应用水平，，，，也会带动医疗康养等相关场景的转型进程，
，获得商业利益和社会效益双丰收。
。

总结本书案例提供的金融科技发展教益，，，
，首先应坚守本位，，，立足于服务实体经济和人民大众的初心使命，，平衡合规与发展，，，，以工匠精神深扎细分领域，
，
，避免盲目逐利脱实向虚。。。其次应坚持实事求是，，按照业务实际需求雕琢产品模式，
，，，匹配技术应用，，，
，平衡前沿性和普惠性
。。。最后应坚定发展信心，
，
，金融科技的发展有其固有基础和内在规律，，，，并且将伴随着数字经济发展而具有更加广阔的发展空间。。