2022年11月24日，，，，尊龙时凯举办“2022数字金融新引擎”云端研讨会，，，现场发布与清华大学金融科技研究院联合编制的《数字经济时代下的数字金融——银行数字化转型目标、、、路径与举措(2022)》年度报告，，以及多项重磅落地成果。。。。清华大学金融科技研究院副院长薛正华做题为《全球金融科技发展态势与产业创新发展助力》演讲。。
全球现状与趋势
先和大家分享一组金融科技投融资的数据，，，，这是2021年全年金融科技领域全球的投融资事件以及金额数据。。。。
2018年到2019年，，数据都是逐年上升的，，，，2020年初爆发新冠疫情，，金融科技领域投融资事件以及金额在该年都出现了大幅度下滑，，，2021年开始逐步恢复。。2021年全年全球金融科技领域的投资是在2101亿美金。。。整个美州（主要是美国）的趋势图和全球高度相似，，2021年美洲地区金融科技投资金额是1053亿，，，投资额占了全球的约50%，，，，支付及数字银行等是投资的热点。。。。
从投资的主体来看，，，，也出现了些有意思的变化。。。。比如说金融科技领域的CVC投资，，，，即由企业发起的产业资本投资上涨非常快。。其他行业的CVC投资也有类似的情况，，，去年全球CVC的投资额的同比增长高达142%，，，，中国也达到了137%，，，在经济放缓，，，，投资收缩的大环境下，，，，表现非常亮眼。。不同于美洲的情况，，，，亚太地区的态势跟全球的走势就很不一样了，，，，2018、、2019、、、2020持续走低，，2021年有所恢复。。。嵌入式金融服务/场景式金融服务投资比较活跃，，，，先买后付也是一个热点，，基于数据价值的金融科技也出现了很多投资。。。。
我们也可以再看看全球2021年融资额最多的十大金融科技公司都是谁？？？？这里有汤森路透旗下做数据服务的公司，，NETS是做支付的，，Adenza做交易、、、风险管理、、、监管合规等技术服务，，，Robinhood面向普通投资者做股票投资服务等等。。。。总体来看，，，，前十名的赛道比较分散、、、平均，，有做数据、、、、支付、、、技术服务、、、、股票交易、、、、金融安全、、、虚拟信用卡、、个人理财、、企业服务等。。。
我也特意把2020年的前十大投资和2021年的拿出来做了一个比较。。。在2020年里面有一部分的企业在2021年里持续得到大额投资，，仍处于融资Top10。。比如Paidy 2020年融资额排第六名，，，，2021年是第一名；Grab2020年融资额是第二名，，，，2021年是第四。。。。2020年，，，，两个中国公司—— JD Digits（京东数科）和水滴上榜，，，但是在2021年我们在Top 10中就再没有看到中国公司的身影。。
相较于全球金融科技领域的投资，，，中国表现有所收缩，，，主要有两个原因：第一，，，从2012年到2018年期间，，，在国家监管政策包容以及鼓励创新的大环境下，，中国金融科技相对于欧美来说发展更快，，，规模快速形成，，，到目前，，，，竞争格局趋于稳定态势。。例如：中国的移动支付已经形成了两家独大的格局，，，，创业公司可能很难再在此领域有所发展了，，，投融资事件自然也就较少出现；消费金融领域也有类似现象，，只是比移动支付要略微分散些，，，被部分大平台以场景、、、流量和数据等天然优势所占据，，创新企业跑出的难度较大。。第二，，，当下全球Fintech赛道中较热门的数字货币赛道，，，，中国采取了较为严格的监管，，，除了央行法定数字货币之外，，，其余数字货币目前是全面禁止的。。。。需要注意的是，，，，欧美关于数字货币投资虽然较为活跃，，但是，，很多国家的监管并没有明确表态，，，，也存在较大的政策风险，，也是投资机构普遍担忧和关注的问题。。。。
中国金融科技业态
中国金融科技企业有四大类：金融机构子公司、、、、互联网巨头子公司、、、、传统金融科技公司、、、新型科技公司。。。。金融机构子公司包括央行及各大商业银行、、、保险和证券公司成立的金融科技子公司，，，，在做好自身服务的同时，，输出科技能力，，，，助力中小金融机构及企业端场景服务的建设；传统金融科技公司如尊龙时凯，，，，数十年持续为银行、、、、证券、、、保险等金融机构提供系统开发和相关技术服务，，，陪伴了金融机构的信息化、、数字化、、、智能化的转型升级发展。。互联网巨头的金融科技企业包括：蚂蚁金服、、京东科技、、度小满、、、、360金融、、小米金融等，，这类金融科技企业有的是依托电商场景，，有的是基于产业供应链体系，，有的依靠流量和数据资源，，，各自发挥自身优势，，，，提供金融科技服务。。。。这里列举了腾讯公司2020和2021两年的营收构成。。2021年，，网络游戏营收1561亿排名第一，，，，占比32%；金融科技和企业服务营收1280.86亿排名第二，，占比27%。。但在2021年，，，，金融科技和企业服务营收增长到1722亿，，，，占比达到31%，，超过了网络游戏成为第一大业务收入来源。。
科技基石
为什么金融科技近年来发展迅速？？？其中一个很重要的原因就是科技的力量。。。
云计算、、、、大数据、、、、AI、、、AR/VR等技术的发展以及在金融业的应用，，，，促进了金融服务的快速发展与创新。。。。这里面表现较为突出且应用较为广泛的两个技术是：大数据和AI技术。。。。
大数据为什么能够被充分应用，，，给业务带来贡献？？？？非常重要的一个技术应用是用户画像，，无论是个人画像还是企业画像，，，被广泛应用在营销、、客户、、产品改进、、体验优化等领域。。。除此之外，，在金融领域，，，用户画像还被重点应用于风险管理，，，画像越精准对客户的风险管理就越精准，，，精细化的风险管理带来的都是立竿见影的利润增长。。管理的资产规模越大，，，效果越明显。。。。但是，，随着大数据应用的不断泛化和深化，，，也出现了数据滥用、、、、隐私被侵犯等问题。。。围绕这一点，，，一方面通过法律法规途径来解决，，，另一方面以联邦计算为代表的一些新技术，，，通过数据不动模型动的机制，，，努力实现既保障数据安全又能让用户享受到基于大数据的精准化、、个性化高质量服务。。
人工智能方面，，，除了以深度学习为代表的联结学派外，，还有贝叶斯学派、、、进化学派、、、符号学派等。。。。毫无疑问，，，深度学习是近年发展最快、、、、最受瞩目的人工智能技术。。。。受益于深度学习在图像识别与合成、、、语音识别与合成和语义理解等几项基础技术的重大突破，，，金融领域产生了众多创新应用。。例如，，，，在图像识别领域，，，，基于卫星遥感数据和AI图像识别技术来判定农田作物种类、、、、种植面积、、、、农作物长势等信息，，综合其他数据，，，开展农业信贷，，，具有工作效率高、、、风险把控准等优势。。基于另类大数据以及AI图像识别技术的创新实践也正在被应用于越来越多的金融场景，，例如：养殖业保险、、、、二级市场量化投资等领域。。。深度学习在语音识别、、、、合成和语义理解的技术突破同样也带来了很多金融创新应用，，不一一举例。。。。数字人是一个把深度学习在图像、、、语音、、、、语义三方面能力综合应用的场景。。。它可以广泛应用于金融各类场景中。。。例如：客服数字人、、、、营销数字人、、理财规划数字人、、、数字培训师等。。。它的核心技术流包括：接收客户语音咨询、、、语音转文本、、、语义识别文本、、、、匹配知识库、、、生成应答文本、、、语音合成文本、、、唇动匹配语音、、、、数字人表情合成。。。。这八个流程集合了深度学习的各类技术，，而且要求实时完成，，，才能满足用户体验。。。近年来，，清华大学金融科技研究院围绕金融服务场景，，，，在数字人领域开展了大量金融领域知识和AI技术创新的研究。。
未来趋势
未来的发展趋势是很难判断准确的，，，，不妨研究一下驱动未来发展的动因是什么。。动因搞明白了，，对未来的判断可能对会相对准确一些。。。。
很多行业的发展往往受两样东西驱动，，一个是科技，，，一个是政策。。。。新科技可能会带来很多领域的全面变革，，或者产生出新的生产或生活方式。。。比如，，，金融科技领域，，过去十年大数据和人工智能技术的快速发展，，为金融领域带来了大量创新，，，，驱动金融产业不断变革。。政策方面，，比如新能源政策的鼓励下，，，电动汽车、、、电池等绿色相关产业高速发展。。。。
当下及未来很长一段时间，，围绕数字经济的相关产业将会快速发展。。。从技术视角看，，人工智能、、、、5G、、、、XR等数字技术发展迅猛；从政策角度看，，，，数字经济已经上升成为国家战略。。。近年来，，个人消费端的数字场景百花齐放，，，发展较快。。但在产业端，，数字化发展还有巨大空间。。产业端数字化能力不足，，也间接导致了金融服务实体经济不畅，，，，这是因为，，，金融的核心是风险管理，，而风险管理的基石是大数据，，，，数字化程度不够，，，风险不好判断或者判断成本很高，，，，必然导致金融服务效率低下。。。。在产业数字化方面，，，，我们也做了不少调研，，，从数字农业、、数字养殖、、、、无人零售、、、无人工厂，，无人驾驶等生产生活场景正在不断发展、、、、成熟，，，，未来数字化程度会越来越高，，，基于大数据的智能化和金融化水平也自然会越来越高。。。
另外，，，，还有一个很重要的产业发展方向可能会是虚拟数字空间的发展。。。。在虚拟数字空间中，，，，人、、、、物、、、景的创设高效且低廉，，，，场景要素极大丰富，，，，而且可以超越现实更好的发挥想象力。。。。沉浸式的数字空间将给用户带来更佳的场景体验，，，，在数字空间中，，，学习、、工作、、、、生活都将产生翻天覆地的变化，，，金融业也会呈现全新的模式。。从技术视角看，，，，元宇宙所依赖的主要技术：5G、、AI以及XR等发展较快，，长期来看，，，，能够为产业发展做好支撑。。。我们把目光回收到当下，，元宇宙中“人”这一要素，，，在AI技术的发展下，，已经走出实验室，，，开始步入市场，，，，服务大众。。金融领域是率先应用数字人的行业之一。。。。
最后做一个总结，，，，基于大量的调查和研究，，未来产业数字化与虚拟数字空间将有可能成为两个重要的、、、、快速的发展方向。。。两个方向“一实一虚”，，，将会产生大量高度数字化、、、自动化和智能化的生产和生活场景，，在这些场景中，，，大体量、、、多维度的丰富数据以及自动化和智能化的流畅体验，，，将为金融科技的应用提供更广阔的空间，，也必然会助力金融更好的服务实体经济和民生。。。
谢谢大家！！！